Банк России требует от кредитных организаций при принятии решения о выдаче займа прозрачности, точности, отсутствия двусмысленных толкований. С апреля 2026 года банки играют по новым правилам: теперь официальный доход — это только то, что можно проследить по документам или электронным системам. Это зарплата из «белой» ведомости или переводы работодателя на зарплатный счет в банке, пенсии, выплаты социального страхования, получение алиментов, деньги, положенные участникам СВО за участие в боевых действиях, или доходы от аренды, подкрепленные официальными бумагами, например при оформлении через риелторское агентство.
А переводы родственников или возвраты долгов — это больше не аргумент. Если же мечтаете впечатлить банк своими успехами в работе на фондовом рынке, то заранее закажите выписку с брокерского счета, иначе эти деньги в вашу пользу никто не посчитает, говорит юрист Валерий Михайлов.
Какие документы о доходе требуют банки
Налоговый консультант Алла Милютина отметила среди самых распространенных документов, запрашиваемых банками при оформлении кредита, такие:
- Справка о полученных доходах (ранее 2-НДФЛ, с 2021 года — форма 6-НДФЛ). Подтверждает официальный доход за определенный период. Подходит для работников, которые получают зарплату.
- Декларация 3-НДФЛ. Используется для подтверждения доходов, не отраженных в справке о доходах, например от продажи имущества или дополнительной предпринимательской деятельности, но отраженных в этой декларации.
- Договор купли-продажи ценных бумаг. Подтверждает законность получения средств от продажи фондовых активов.
- Документы о получении наследства: свидетельство о праве на наследство от нотариуса, справка из банка, где хранились средства наследодателя.
- Договор дарения. Если деньги получены в качестве подарка. Если сумма подарка превышает 250 тыс. рублей, даритель обязан оформить дарственную у нотариуса.
- Выписка со счета в другом банке. Подтверждает перевод средств из другого финансового учреждения.
- Документы, связанные с выигрышем: выписка из букмекерской компании, документ о верификации личного кабинета.
- Любые другие документы, необязательно справки, которые могут подтвердить источник происхождения спорных денежных средств.
Для самозанятых лиц и индивидуальных предпринимателей (ИП) дело обстоит даже сложнее. Справки о доходах в свободной форме ушли в прошлое, теперь потребуется строгая налоговая отчетность. Все поступления на счет должны быть проанализированы системой скоринга банка. Финансовые документы необходимы, чтобы подтвердить доход и устойчивость бизнеса. «Список для подтверждения дохода зависит от системы налогообложения: основная, упрощенная, патентная или НПД (самозанятость)», — напоминает юрист Дмитрий Тушин.
Так, например, для ИП на упрощенке будут необходимы декларация по УСН, книга учета доходов и расходов, банковские выписки о движении средств. Также могут потребоваться сведения об отсутствии просрочек по налогам и взносам. Дополнительным подтверждением станут долгосрочные контракты с контрагентами. Они покажут, что ИП получает доход не за счет разовых сделок, а на основе постоянного сотрудничества, напоминает эксперт.
Что поменялось с 1 июля 2026 года
С июля 2026 года с устными заявлениями о доходе можно попрощаться. Если вдруг вы тот самый человек без официальных документов на доходы, банк не откажет вам сразу. Но рассчитывать вашу платежеспособность будет по средней величине дохода по региону, еще и за минусом 10%. «Например: если средняя зарплата по вашему региону 80 тысяч рублей, для банка вы автоматически становитесь человеком с оценкой дохода в 72 тысячи. Но тут кроется еще один подвох: банк одобрит заем только так, чтобы ежемесячный платеж не превышал половину этой суммы», — отмечает Валерий Михайлов.
Проще говоря, уже в ближайшее время ваш кредитный потенциал — величина ссуды, которую вам может одобрить банк, — станет ощутимо меньше привычного. Для банков это вопрос безопасности: когда ставки растут и люди ошибаются в распределении собственных денег, возрастает риск просрочки, а портфели ссуд становятся токсичнее.
Что нам готовит июль 2027 года
Однако самая серьезная перемена ждет нас еще дальше — с июля 2027 года. Все неофициальные доходы окончательно «отрежут» от системы скоринга: подтверждать свою платежеспособность получится лишь через государственные базы ФНС или Социального фонда, то есть нельзя будет взять никаких весомых для кредитной организации справок по знакомству. Если часть вашего заработка идет мимо кассы — забудьте о крупных кредитах; никакие творческие анкеты ситуацию больше не спасут.
С одной стороны, банки станут выдавать деньги ответственнее. Такая система снизит вероятность массовых невозвратов заемных средств и убережет экономику от резких перегревов на рынке долговых обязательств. С другой стороны, есть неприятные побочные эффекты. Всегда останутся такие люди, которым привычнее жить на «сером» доходе или просто сложно соблюдать все бюрократические правила. Это, например, ИП в провинции с крайне неровной по месяцам выручкой. И вполне возможно, что они начнут искать деньги у микрофинансовых организаций или даже у менее легальных кредиторов, говорит Дмитрий Тушин.
Впрочем, паниковать пока нет смысла: эксперты ожидают скорее роста спроса на короткие займы «до зарплаты», обращений в ломбарды и к схемам рассрочек при покупке товаров, чем полномасштабного исхода клиентов к «черным» кредиторам. Туда уйдут самые отчаянные — те, кому недоступны ни банки, ни легальные МФО, уверен Дмитрий Тушин.
В сухом остатке получаем схему: чем прозрачнее ваши финансы, тем реальнее взять приличный кредит по выгодной ставке. Чем туманнее доставшиеся вам доходы, тем выше порог входа и дороже обойдутся любые заемные средства. Захотели развития экономики без теневой составляющей? Придется потрудиться самим выводить серые схемы на свет, заодно прибавится налоговых поступлений — как в целом в казну, так и на ваш личный пенсионный счет.
Так что время сказочных историй «про рисованные доходы» закончилось. Впереди — цифры, выписки из баз данных и проверяемая честность каждого заемщика… хотя кому-то наверняка все равно захочется попробовать обойти систему старым способом.
«Данная информация носит исключительно информационный (ознакомительный) характер и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией».