Нередко банки в своей работе пользуются специальными терминами, которые могут быть не всегда понятны клиентам. В данной статье с помощью эксперта подробно рассмотрим основную информацию о банковском дне:
что такое банковский день;
когда используется данное понятие;
как рассчитать банковские дни;
в чем отличие банковского дня от рабочего дня.
Определение банковского дня
О том, что представляет собой банковский день Финансам Mail рассказала кандидат юридических наук, член экспертного совета Комитета Государственной думы, доцент Департамента правового регулирования экономической деятельности Финансового университета при Правительстве РФ Оксана Васильева. Она пояснила, что это временной промежуток, в течение которого кредитно-финансовая организация осуществляет:
расчетно-кассовые операции, включая зачисление и списание средств;
межбанковские переводы;
конвертацию валют;
иные финансовые операции, предусмотренные внутренним регламентом банка.
«Данный термин не закреплен в российском законодательстве, однако широко используется в банковской практике и договорных отношениях», — уточнила эксперт.
Также она сообщила, что банковский день не тождественен рабочему или календарному дню. Его продолжительность и график определяются каждым банком самостоятельно и могут не совпадать с общим режимом работы отделения.
Например, отделение может быть открыто для клиентов до 20 часов 00 минут, но проведение банковских операций прекращается в 16 часов 00 минут. Из расчета банковских дней исключаются периоды, не обозначенные как операционные, а также выходные и праздничные дни.
«В договорах рекомендуется четко определять понятие банковского дня во избежание разночтений, особенно при указании сроков исполнения обязательств. В случае отсутствия такого определения судебная практика исходит из толкования термина “банковский день” в контексте рабочего или календарного дня, что может привести к неоднозначным последствиям. Таким образом, банковский день является ключевым элементом финансовой дисциплины, обеспечивающим своевременность и порядок проведения банковских операций», — считает Оксана Васильева.
Когда используется понятие банковского дня
Эксперт рассказала, в каких случаях используется понятие банковского дня:
В договорах банковского обслуживания — для определения сроков исполнения обязательств, таких как зачисление средств, списание платежей, закрытие счетов или начисление процентов. Как было сказано ранее, отсутствие четкого определения может привести к судебным спорам о порядке исчисления сроков.
При проведении расчетно-кассовых операций — для установления временных рамок обработки платежных поручений, межбанковских переводов, конвертации валют и иных операций, требующих участия банковских систем.
В кредитных договорах — для фиксации сроков уплаты процентов, погашения основного долга или внесения иных платежей. Например, условие о внесении платежа «не позднее последнего банковского дня месяца» исключает нерабочие дни.
В договорах поставки и иных коммерческих соглашениях — для определения сроков оплаты товаров, работ или услуг. Использование термина позволяет избежать неоднозначности, связанной с выходными и праздничными днями.
При исполнении обязательств перед государственными органами — например, при перечислении налогов, таможенных платежей или иных бюджетных выплат, где задержка может повлечь штрафные санкции.
В судебной практике — при разрешении споров о просрочке платежей или иных нарушениях сроков, если стороны не согласовали понятие «банковский день» в договоре. В этом случае суды могут руководствоваться обычаями делового оборота или внутренними регламентами банка.
В нормативных актах и внутренних документах кредитных организаций — для регламентации времени проведения операций, составления отчетности и обеспечения соответствия требованиям надзорных органов.
«Использование банком термина “банковский день” направлено на минимизацию рисков, связанных с задержками и неопределенностью в финансовых операциях, а также на обеспечение прозрачности расчетов между сторонами», — заключила Оксана Васильева.
Как рассчитать банковские дни
Рассчитаем: банковский день — это сколько дней фактически. Расчет банковских дней осуществляется с учетом установленного финансово-кредитной организацией операционного графика, который может не совпадать с календарным или рабочим временем. Поскольку, как указывалось ранее, законодательное определение банковского дня отсутствует, каждый банк самостоятельно определяет его продолжительность и временные границы, фиксируя их во внутренних регламентах и договорах с клиентами.
Эксперт привела пример расчета банковских дней.
Допустим, что в договоре указано, что закрытие счета занимает десять банковских дней, начиная со дня, следующего за днем подачи заявления. Банк работает с понедельника по пятницу с 9:00 до 18:00, при этом операционный день заканчивается в 16:30. Для корректного исчисления необходимо исключить из расчетного периода выходные, праздничные дни и те временные промежутки, которые не относятся к операционной деятельности банка.
Тогда, например, при подаче заявления в понедельник, 4 августа 2025 года, срок исполнения будет рассчитываться исключительно по рабочим дням:
5 августа (вторник).
6 августа (среда).
7 августа (четверг).
8 августа (пятница).
11 августа (понедельник).
12 августа (вторник).
13 августа (среда).
14 августа (четверг).
15 августа (пятница).
18 августа (понедельник).
Таким образом, в данном случае десять банковских дней фактически составят 14 календарных дней из-за исключения выходных дней — 9 августа (суббота), 10 августа (воскресенье), 16 августа (суббота) и 17 августа (воскресенье). Праздничные дни в данном периоде отсутствуют. Датой закрытия счета станет 18 августа 2025 года.
Рассмотрим другой пример расчета банковских дней.
Клиент заключил с банком кредитный договор, по условиям которого ежемесячный платеж вносится после даты выставления счета не позднее пяти банковских дней. Дата выставления счета — 9 июня 2025 года (понедельник). Как и в первом примере, банк работает с понедельника по пятницу с 9:00 до 18:00, операционный день заканчивается в 16:30.
Тогда расчет банковских дней будет следующим:
10 июня (вторник).
11 июня (среда).
13 июня (пятница).
16 июня (понедельник).
17 июня (вторник).
Из расчета исключили праздничный день 12 июня (День России) и выходные дни: 14 июня (суббота), 15 июня (воскресенье). Таким образом, пять банковских дней в данном случае фактически составили восемь календарных дней. Платеж необходимо внести не позднее 17 июня, до 16:30.
Важно! Любые действия, произведенные вне операционного дня, будут обработаны лишь на следующий день. То есть, если внести платеж 17 июня после 16:30, то поскольку официально банковский день в это время уже закончен, средства будут переведены только 18 июня утром. Срок внесения платежа будет пропущен.
«Особое внимание следует уделять предпраздничным дням, когда банки могут сократить операционное время, периодическим техническим работам, которые могут приостанавливать проведение операций, а также часовым поясам, учитывая разницу во времени. В случае возникновения споров, связанных с исчислением банковских дней, судебная практика исходит из необходимости толкования условий договора с учетом обычаев делового оборота и внутренних регламентов банка, что подчеркивает важность четкого согласования данного понятия сторонами при заключении соглашений», — обратила внимание Оксана Васильева.
Отметим, что если стороны не могут прийти к совместному решению, что такое банковский день, и при этом не согласовали данное понятие в договоре, то в этом случае, по мнению судей, им следует руководствоваться положениями гл. 11 Гражданского кодекса РФ и исчислять срок календарными днями (Постановление Арбитражного суда Северо-Западного округа от 27.10.2021 N Ф07−6729/2021 по делу № А56−4670/2021).
Чем банковский день отличается от рабочего дня
Банковский день и рабочий день, несмотря на кажущуюся схожесть понятий, имеют существенные юридические и практические различия. Как рассказала эксперт, рабочий день представляет собой установленный период времени, в течение которого финансово-кредитная организация осуществляет свою деятельность в целом, включая обслуживание клиентов, консультационные услуги и административные функции, при этом его продолжительность определяется трудовым законодательством и внутренними регламентами банка.
В отличие от рабочего дня, банковский день является более узким понятием и относится исключительно к периоду, в течение которого кредитная организация проводит расчетно-кассовые операции, включая обработку платежных поручений, межбанковские переводы, валютные операции и иные финансовые транзакции, что закрепляется во внутренних документах банка.
Кроме того, банковский день может не включать выходные и праздничные дни, даже если отделение формально открыто для клиентов, тогда как рабочий день может частично или полностью совпадать с такими днями в зависимости от графика работы организации.
«Таким образом, банковский день служит инструментом обеспечения определенности и предсказуемости в финансовых операциях, тогда как рабочий день определяет общий режим функционирования кредитной организации», — уточнила эксперт.
Эксперт: кандидат юридических наук, член экспертного совета комитета Государственной Думы, доцент департамента правового регулирования экономической деятельности Финансового университета при Правительстве РФ Оксана Васильева
