В мае 2026 года Банк России выпустил новые методические рекомендации, которые обязывают банки следить за операциями россиян с наличными средствами. Какие операции попали под дополнительное внимание регулятора и кому из клиентов грозят проверки?
Итак, под особое внимание банков попали три категории операций:
регулярное внесение крупных сумм наличных на счет с последующими переводами третьим лицам, особенно за рубеж;
множественные разовые взносы наличными в небольших суммах, например 30 раз по 1 тыс. рублей в сутки каждый день месяца;
переводы наличных без открытия счета в адрес юридических лиц или ИП, в том числе связанных с иностранными контрагентами.
Новые рекомендации ЦБ для кредитных организаций были созданы в рамках федерального закона № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Он был принят уже давно, в 2001 году, но его нормы постоянно обновляются и совершенствуются. Теперь за базовый отсчет взята сумма в 5 млн рублей и 70% от нее: если 3,5 млн из 5 млн рублей растворяются «неизвестно где» в цепочке переводов.
Какие операции клиентов стали подозрительными с 20 мая 2026 года
Согласно методическим рекомендациям ЦБ № 1-МР от 20 мая 2026 года, подозрительным считается внесение на счет от 5 млн рублей в течение 30 дней в том случае, если наличные пополнения составляют не менее 70% от всех поступлений. И если после этого в течение 10 дней за границу уходит от 70% внесенной суммы.
Во второй категории операций вопросы могут возникнуть, если в течение месяца было совершено не менее десяти взносов по 100 тыс. рублей, каждый с последующим быстрым выводом за рубеж не менее 70% средств.
Третья категория — переводы от 5 млн рублей за 30 дней. Особенно если у банка есть основания полагать, что физическое лицо фактически оплачивает обязательства третьего лица.
Закон № 115-ФЗ дает банкам право запрашивать документы о происхождении любых переводимых со счета на счет средств, приостанавливать операции, пытаясь выяснить их назначение, и повышать уровень риска клиента. Активизировалось применение норм этого документа в 2017 году, когда ЦБ предписал банкам внимательно отслеживать нестандартные проводки юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Так началось внедрение в жизнь платформы «Знай своего клиента», и постепенно требования этой системы распространились и на физических лиц.
Согласно нормативам Банка России, кредитные организации обязаны пересматривать и актуализировать значения сомнительных операций с точки зрения их целесообразности. Это должно происходить в отношении клиентов, попавших в зону риска, не реже одного раза в три месяца.
Если же операция вызывает подозрения, банк имеет право запросить у клиента подтверждающие документы. Например, справки о доходах, документы о получении наследства, договоры купли-продажи автомобиля или недвижимости, а также другие бумаги, способные подтвердить законность происхождения наличных.
Какие документы может потребовать банк
Конкретный перечень документов, которые требуют банки в рамках усиления контроля за операциями с наличными, не закреплен в законе № 115-ФЗ, говорит налоговый консультант Алла Милютина. Поэтому банк самостоятельно определяет, какие документы запросить в зависимости от ситуации. Среди самых распространенных вариантов:
справка о полученных доходах — ранее 2-НДФЛ, с 2021 года — форма 6-НДФЛ. Подтверждает официальный доход за определенный период. Подходит для работников, которые получают зарплату;
декларация 3-НДФЛ. Используется для подтверждения доходов, не отраженных в справке о доходах, например от продажи имущества или дополнительной предпринимательской деятельности, но отраженных в этой декларации;
договор купли-продажи недвижимости, автомобиля, ценных бумаг. Подтверждает законность получения средств от продажи имущества;
документы о получении наследства: свидетельство о праве на наследство от нотариуса, справка из банка, где хранились средства наследодателя;
договор дарения. Если деньги получены в качестве подарка. Если сумма подарка превышает 250 тыс. рублей, даритель обязан оформить дарственную у нотариуса;
выписка со счета в другом банке. Подтверждает перевод средств из другого финансового учреждения;
договор займа или расписка о возврате долга. Если средства получены от другого лица;
документы, связанные с выигрышем: выписка из букмекерской компании, документ о верификации личного кабинета;
любые другие документы, не обязательно справки, которые могут подтвердить источник происхождения спорных денежных средств.
Раньше банк всегда запрашивал справку о доходах при оформлении крупного кредита, чтобы снизить риски выхода клиента в дефолт, напоминает финансовый советник и основатель Rodin.Capital Алексей Родин. Сейчас требования ужесточили в сторону операций с наличными и переводами, особенно если они идут за рубеж.
Однако по факту 90% клиентов данное требование не коснется в силу частоты и размера средств, с которыми совершается операция. Кроме того, вне опасности те люди, которые являются постоянными клиентами того или иного банка, проводят через него все операции и получают зарплату на его карту.
«Главная задача банка — понять происхождение этой крупной суммы, свыше 1 млн рублей. Как правило, это достаточно легко доказать», — считает Родин, так как после любой сделки остаются документальные следы.
Основная цель документов — объяснить экономический смысл операции и происхождение средств у клиента. Кроме уже перечисленных справок он вспоминает о договоре аренды, если есть доходы от сдачи недвижимости, и справке от брокера, если средства выведены с инвестиционного счета.
Что делать, если деньги есть, а документов на них нет
«Если документов нет, например деньги получены в качестве подарка без оформления договора, тогда можно предоставить письменную объяснительную с описанием ситуации. К ней стоит приложить любые доступные подтверждения, например расписки, скриншоты переписки или объявлений и т. д.», — советует Алла Милютина.
Помимо пополнения счета и взятия кредита, банк может запросить подтверждение доходов или другие документы в следующих случаях:
при снятии крупных сумм наличных. Особенно если это нехарактерно для клиента или сумма превышает определенные, характерные ранее для этого клиента пороги;
при переводах между счетами, если операция выглядит подозрительной, например частые переводы одинаковых сумм или переводы третьим лицам без явной цели;
при операциях с недвижимостью на сумму свыше 5 млн рублей;
при параллельном импорте или ввозе автомобилей из-за рубежа. Потребуются договоры купли-продажи, документы о ввозе и оплате таможенных пошлин;
при подозрительных паттернах поведения. Например, если клиент регулярно вносит наличные и сразу переводит их за рубеж, совершает множество мелких взносов с последующим быстрым выводом средств или использует счет не по назначению, например юридическое лицо обналичивает крупные суммы без указания назначения платежа.
Самое важное — оперативно реагировать на запросы банка, предоставлять достоверные документы и пояснения. Игнорирование требований может привести к блокировке счета, отказу в операциях или передаче информации в Росфинмониторинг. Если банк отказал в операции, можно обратиться в межведомственную комиссию при ЦБ или в суд для обжалования решения, но это долго и сложно.
«Данная информация носит исключительно информационный (ознакомительный) характер и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией».
