Стремление регулятора очистить рынок микрофинансирования от мошеннических схем через внедрение обязательной биометрии при оформлении займов обернулось бумом нелегального кредитования. Введенная с весны 2026 года норма о проверке заемщиков через Единую биометрическую систему (ЕБС) для всех МФО со статусом МФК оказалась непреодолимым технологическим барьером. Рынок оказался не готов к трансформации: легальные кредиторы не смогли удовлетворить спрос, что немедленно привело к оттоку клиентов. Результат — взрывной рост числа «черных кредиторов» на 36% за первый квартал. Согласно статистике ЦБ РФ, регулятор заблокировал более тысячи их интернет-ресурсов.
Что такое биометрия для МФО
Биометрия в МФО — это цифровой шаблон лица или голоса заемщика, который помогает подтвердить его личность при выдаче онлайн-займа. Процесс сбора биометрии организован так:
заемщик открывает приложение МФО или сайт, включает камеру и снимает лицо;
система просит поморгать, повернуть голову или улыбнуться — так она проверяет, что перед ней живой человек, а не фотография;
алгоритм анализирует расстояние между глазами, форму носа, контур подбородка. Из этих параметров формируется цифровой вектор — уникальный код, который нельзя превратить обратно в фотоснимок;
вектор шифруется и отправляется в Единую биометрическую систему (ЕБС) по защищенному каналу.
Кто такие нелегальные кредиторы
Такие кредиторы открывают страницы в социальных сетях и каналах. Некоторые из них — официально зарегистрированные компании в сфере малого или среднего бизнеса, но среди видов деятельности у них не указана выдача ссуд. Так как для кредитования надо иметь лицензию ЦБ — для банка. Или быть включенным в реестр МФО, кредитных кооперативов или ломбардов.
Чаще всего у таких организаций задекларированный вид деятельности — 62.01 «Разработка компьютерного программного обеспечения» или 58.11.2 «Издание книг, брошюр, рекламных буклетов и аналогичных изданий, включая издание словарей и энциклопедий на электронных носителях». А некоторые компании — индивидуальные предприниматели, которым вообще запрещено заниматься выдачей населению средств в любой форме. Разве что дать в долг соседу по подъезду под расписку. Но не ставить раздачу денег на поток.
«Мы понимаем вместе с регулятором, правительством и рынком, что борьба с нелегальным кредитованием станет одной из ключевых задач ближайших лет. Чем сложнее ситуация на легальном рынке, тем больше возникает нелегальных игроков», — сообщили Финансам Mail в пресс-службе саморегулируемой организации (СРО) микрофинансирования «МиР».
У человека, получившего отказ по той или иной причине в реестровой компании, необходимость в средствах не пропадает. Клиент начинает искать тех, кто эти деньги ему даст, не осознавая всех последствий, считают в СРО «МиР». Важно отметить, что нелегальные компании работают без какого-либо статуса — их нельзя назвать ни банком, ни МФО. Они находятся вне реестра и выдают деньги на условиях, которые сами же придумали, подчеркнули в ассоциации.
Кто обращается за деньгами к нелегалам
«Сейчас в зоне риска находятся те люди, которые не могут пройти скоринг и которым не дают согласие на выдачу средств», — считает финансовый советник, основатель компании по управлению семейным капиталом Rodin.Capital Алексей Родин. Во-вторых, те, кто в силу низкой финансовой грамотности верит рекламным слоганам и рассылкам и не проверяет, есть ли организация в реестре. Как показывают опросы, лишь 25% россиян проверяют организацию, прежде чем оформлять там кредит или заем, добавляет он.
Анализ ситуации показывает, что проблема носит комплексный характер. С одной стороны, сами МФО оказались в технологическом тупике: ни одна крупная компания не подключилась к ЕБС в срок. А 13 игроков предпочли сменить юридический статус на микрокредитную компанию — МКК, чтобы выиграть время. Для того чтобы считаться легальной МФО, нужно состоять в реестре Центробанка. На данный момент в нем находятся данные 26 МФК и 806 МКК.
С другой стороны, инициатива натолкнулась на массовое отторжение со стороны населения. При клиентской базе в десятки миллионов человек биометрию сдали лишь около 10 млн, создав непреодолимый барьер для получения займов.
«По факту сейчас о нововведении знают лишь 20% потенциальных клиентов, поэтому все силы будут брошены именно на финансовое просвещение, чтобы избежать самых негативных последствий в виде ухода к нелегалам», — считает Алексей Родин.
Серый рынок в ближайшие годы не исчезнет
Реакция Банка России в виде моратория на штрафы стала признанием того, что теория столкнулась с суровой реальностью — неготовностью инфраструктуры. Чем это чревато в дальнейшем? В краткосрочной перспективе это приведет к сохранению высокой активности серого рынка в онлайн-каналах и социальных сетях. В долгосрочной — ужесточение регулирования с 2027 года может вновь вытеснить заемщиков с плохой кредитной историей за пределы легального поля.
Родин полагает, что, скорее всего, сценарий развития событий будет выглядеть таким образом: исходя из менталитета граждан решать вопросы по мере их поступления, клиент столкнется с нехваткой средств после того, как биометрия будет распространена на весь рынок МФО, получит отказ по причине отсутствия сданного слепка, а деньги будут нужны срочно.
При этом, как показало исследование в апреле этого года, большинство клиентов МФО в России готовы сдать биометрию, чтобы получать займы. Аналитики опросили 2500 заемщиков и выяснили, что решение о передаче биометрических данных носит в первую очередь рациональный характер:
41% опрошенных готовы на это при наличии более выгодных условий займа;
19% отметили традиционные маркетинговые стимулы, такие как увеличение суммы или срока займа;
16% — нематериальные бонусы вроде подарков или сертификатов;
11% — разовую денежную компенсацию;
13% опрошенных вообще не реагируют на маркетинговые механики.
Таким образом, тут и возникает риск обращения к нелегалам, поскольку они, в отличие от легального рынка, который отказывает в 80% случаев, в 90% случаев говорят «да».
Сам процесс выдачи денег «черными кредиторами» не является опасным, проблемы возникают при погашении и на стадии выхода клиента в дефолт, если тот не прочитал условия договора и столкнулся с требованиями, лежащими вне рамок законодательства. Сейчас МФО имеют право выдавать займы по ставке 0,8% в день, или 292% годовых. Нелегалы эти требования не соблюдают.
С 2027 года регулирование рынка микрофинансирования станет еще жестче, включая правило «один дорогой заем в руки» и период охлаждения перед выдачей денег. Это снизит закредитованность, но часть заемщиков с плохой кредитной историей снова может искать деньги за пределами легального рынка.
«Данная информация носит исключительно информационный (ознакомительный) характер и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией».
