В отличие от реструктуризации, запись о которой в кредитной истории может снизить кредитный рейтинг заемщика, рефинансирование негативного эффекта на него не оказывает. Последствия могут быть, только если после оформления нового кредита платежная дисциплина заемщика ухудшилась, и он, к примеру, начал допускать просрочки.
Рефинансирование потребительского кредита
Средняя сумма потребительского кредита составляет 549 тыс. руб., а средний срок — 64 месяца. Примерная ставка по такому кредиту равна 27,6%. А ставка по рефинансированию — 29%. Перекредитование в этом случае невыгодно, так как ставка по рефинансированию выше, чем ставка по уже оформленному кредиту. Однако, если ставка по рефинансированию будет меньше на 1%, 2% и 3%, чем ставка по кредиту, экономия составит:
При снижении ставки на 1% (до 26,6% годовых):
- 13,3 тыс. рублей спустя четверть срока (16 месяцев),
- 6,2 тыс. рублей — к завершению половины срока (32 месяца),
- 2,1 тыс. рублей — при прохождении трех четвертей от срока (48 месяцев).
При снижении ставки на 2% (до 25,6% годовых):
- 26,2 тыс. рублей через 16 месяцев,
- 12,4 тыс. рублей через 32 месяца,
- 3,8 тыс. рублей через 48 месяцев.
При уменьшении ставки на 3% (до 24,6% годовых):
- 39 тыс. рублей спустя четверть срока,
- 18,6 тыс. рублей на половине срока,
- 5,6 тыс. рублей к моменту завершения трех четвертей срока.
Для определения экономии из размера изначальной переплаты (506,9 тыс.рублей) вычиталась переплата при перекредитовании.
Если разница в ставках будет положительной, рефинансирование кредита поможет снизить итоговую переплату. И чем меньше времени прошло с момента оформления кредита, тем больше экономия. Выгоднее всего рефинансировать кредит, если с момента его получения прошло не более 16 месяцев. При условии снижения ставки на 3% максимальная экономия составит 39 тыс. рублей.
Если оформить рефинансирование спустя 48 месяцев с момента оформления кредита, выгода будет минимальной — 5,6 тыс. рублей. «Это связано с тем, что при аннуитетном графике первым делом погашаются проценты по кредиту, а уменьшенная ставка помогает снизить выплаты по процентам. И чем раньше это сделать, тем больше средств можно сэкономить», — объясняет руководитель направления экспертной аналитики Банки.ру Инна Солдатенкова.
Однако не всегда снижение ставки на 1% будет выгодным. «В этом случае при оформлении рефинансирования придется учитывать возможные дополнительные расходы. Некоторые банки требуют оформление страхования жизни и часто повышают ставку при отказе от такой страховки», — комментирует аналитик.
Например, если стоимость страховки составляет 3% от остатка по кредиту (среднее минимальное значение), то снижения на 1% будет недостаточно. Итоговые выплаты по рефинансируемому кредиту с учетом страховки будут больше, чем по изначально оформленному кредиту. Тогда рефинансирование обойдется на 1 тысячу рублей дороже, даже при его раннем оформлении.
Если страховку все же оплатить, выгодным рефинансирование будет только при снижении ставки на 2%. В этом случае экономия составит: если прошло не больше 16 месяцев с даты оформления кредита — 11,9 тыс. рублей, если прошло не больше 32 месяцев — 1,3 тыс. рублей.
При снижении ставки на 3% и оплате страховки можно сэкономить 24,8 тыс. рублей и 7,5 тыс. рублей соответственно в зависимости от того, когда оформляется рефинансирование.
Однако стоит понимать, что при расчете использовались средние значения и оформление рефинансирования может быть выгодным и при меньшей разнице между ставками. Рассчитать итоговую переплату и потенциальную выгоду можно самостоятельно при помощи кредитного калькулятора.
Как рефинансирование влияет на кредитную историю
«В отличие от реструктуризации, запись о которой в кредитной истории может снизить кредитный рейтинг заемщика, рефинансирование негативного эффекта на него не оказывает. Последствия могут быть, только если после оформления нового кредита платежная дисциплина заемщика ухудшилась, и он, к примеру, начал допускать просрочки. Таким образом, оформление рефинансирования, если заемщик добросовестно обслуживал и старый, и новый кредит, не может затруднить получение еще одного кредита в дальнейшем. Но все будет зависеть от кредитной политики конкретного банка, так как есть игроки, для которых, к примеру, быстрое закрытие кредита после рефинансирования может быть сдерживающим фактором. А вот в случае реструктуризации риск столкнуться с отказом есть — если в скоринг-модели банка этот фактор имеет большой вес. Однако в любом случае эта процедура более предпочтительна, нежели допуск просрочки, с точки зрения влияния на кредитный рейтинг и историю», — подчеркивает Солдатенкова.
«Данная информация носит исключительно информационный (ознакомительный) характер и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией».
